本报综合报道意外健康险（即“意外险”）一半以上保费被返佣的时代将成为过去式。
　　去年10月，银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》规定，在办法发布前已经审批或备案的意外险产品不符合相关规定的应于2022年6月30日前完成整改。这意味着，所有的意外险产品于7月1日起都要符合办法要求。
　　根据办法规定，保险期限一年及以下的个人意外险和团体意外险平均附加费用率分别不能超过35%和25%。
　　意外险佣金畸高颇受诟病
　　调研发现，尽管办法早已出台，但在利益诱惑之下，仍有保险公司铤而走险。
　　近期，笔者曾接到知情人提供的举报材料称，某大型财险上海分公司和某汽车集团保险销售有限公司合作的驾乘意外险突破报备费率，手续费超过60%，在短时间做促销时手续费最高达76%，但历年制赔付率不足6%。
　　意外险乱象一直以来就颇受消费者诟病。笔者在黑猫投诉平台上搜索发现，意外险相关投诉有1686条，其中捆绑销售、违法返佣等问题投诉较多。
　　为引导降低意外险佣金费用水平，进一步规范意外险市场秩序。办法规定，产品任一渠道的年度佣金费用率超出规定的平均附加费用率上限10个百分点以上的，应提供总经理签署的书面说明材料。因此，个人意外险和团体意外险平均附加费用率最高分别不能超过45%和35%，不然要提交书面说明材料。
　　高佣金背后的“猫腻”
　　无利不起早，意外险手续费畸高的背后是一场非理性竞争的佣金战。
　　以消费者最常用的航空意外险为例，保险公司曾经为在短期内抢占市场，过度依赖中介机构和销售平台，将大部分保费进行返佣。“保险公司实际收取航空意外险保费可能只有消费者支付保费的5%。”上述财险公司业务部经理透露。
　　为此，办法明确提出，保险公司通过保险中介机构展业，支付的中介费用应与实际中介服务相匹配，不得通过保险中介机构套取资金、为其他机构或者个人谋取不正当利益。
　　意外险将更具性价比
　　在意外险高佣金这个问题上，无论是保险公司还是第三方机构，其实都难辞其咎。
　　“市场竞争愈发激烈，监管限制高佣金是倒逼保险公司练好渠道建设的内功。”有业内人士建议，在数字化浪潮下，保险销售线上化是直接获客的重要抓手，保险公司应当加快数字化转型；此外，建设自营渠道的前期投入虽然较大，但可以降低对第三方机构的依赖程度、提高议价能力和利润率，后期如果保险公司自身管控得力，将大大提高其产品销售能力和信息反馈。
　　笔者在调研中了解到，当前已经有不少保险公司在意外险整改中进行渠道改革，通过去中介化、线上化销售等方式直达消费者，以此降低佣金、降低保费、提高意外险性价比，使消费者直接受益。(何奎）