出险后能“免费”修车？　透视4S店车险“潜规则”

　　近日，读者秦先生在投保时遇到一个问题，“我刚买了辆车，现在投保时4S店给的价格为7折优惠，其承诺出险后，他们会全程给予帮助，而且他们自己还拥有定损权，全责理赔时修车我不用再垫付钱，并保证将车修好。

　　然而外面的保险中介在车险价格上能给出更低的折扣，只是他们不能保证理赔时不让我花钱就能把车修好”。

　　面对两种不同的“诱惑”，车主秦先生不知作何选择。同时他心中也有一些不解与担忧，为什么4S店的保险会相对高一些，而出险后是否他真的能省心地享受“免费”修车的待遇呢？

　　4S店车险比保险中介高吗？

　　“其实4S店跟外面的保险中介给的保险折扣基本是一样的。只是保险公司给予汽车经销商15%~20%的返点，作为给汽车经销商的代理佣金，保险返点作为经销商利润的来源之一，很多情况下并没有让给客户。而非4S店外的保险代理人或中介，为争取客户往往会在正常的折扣优惠基础上，把保险公司的返点全部让给客户，这正是造成人们认为在4S店买保险贵的一个重要原因。”一位业内人士向记者透露。

　　对此，某4S店负责车险的工作人员向记者解释说，“这只是表面现象。因为除了这些价格外，4S店可以提供保险代理人或保险中介无法提供的人性化服务，如车辆出险后，车主只要把车开过来，其他的全部由4S店派专人来完成。而且4S店维修采用的都是原厂正品件”。

　　那么，作为车主又该如何选择呢，“买保险就是买放心，一味图省钱，往往适得其反，让自己的保险权益受损。”某保险人士也指出，“一些不规范的保险中介公司为追求投险数量，往往会以‘低价’吸引客户，但在低价的背后又往往存在诸多‘猫腻’，如同样是商业三者险，在4S店投保单上的保额是15万元，但保险中介为了显出低价优势，就可能将保额降至10万元，保费自然也就低了，这就会使得不了解保险的车主误以为自己占了便宜。因此，投保时要仔细了解清楚，不能只看价格便宜。”

　　出险后车主“免费”修车？

　　“我的车撞了，怎么办啊？”一位车主很焦急地向4S店寻求帮助。“既然已经出了事故，就不要太着急，赔钱有保险公司，修车有我们嘛。”这么一句宽慰的话，相信一定会让事故后惊慌失措的车主平静不少，这是记者在某4S店听到的工作人员与出险车主的对话。

　　正常情况下，车辆一旦出险，车主就要奔波于修理厂与保险公司之间，理赔过程的繁琐往往让人大厌其烦。然而当保险公司与4S汽车商合作后，尤其是当一些4S店获得保险公司的“远程定损”授权后，车主在4S店内投保的车辆出险后，理赔时其间所有手续大都由4S店和保险公司进行协商解决，并尽量在投保范围内处理，修车时尽量不让车主再贴钱。“人保财险公司授予了我们公司远程定损权，除底盘、发动机等部分零部件因为无法从表面判断损坏情况而不能远程定损外，只要是车辆外部通过肉眼能够清晰看到的损坏都可以在我们店进行远程定损。”某4S店的保险业务负责人告诉记者说，这样车主从出险报案直至修理完毕取回车辆，可以真正享受到一站式服务，省去了繁琐的联系和跑腿。

　　据记者了解，目前保险公司的定损方式分为三种：由保险公司本部派定损员定损，这种方式适用于涉及金额较大的理赔；请社会公司代理定损，负责核损与核价；最后一种则是由保险公司授权4S店、修理厂通过网络远程定损。最后一种定损方式有一定的范围和条件限制。

　　中间“差额”如何抵消

　　车主的车辆在出险后，在保险定损时往往会存在定损额与修理费用不一致的情况，尤其是当定损额与维修费用之间存在较大“差额”时怎么办呢？4S店又是如何做到不让车主再花钱“免费”修车的呢？

　　“保险公司的理赔金额与物损金额存在一定的净销差价，按照常规做法，这些差价必须由消费者买单。但一般情况下，我们不会再让车主花钱，而是由我们与保险公司进行协商，尽量帮客户向保险公司争取更多一点的定损额。”某4S店的车险负责人告诉记者，“如果依然存在差额，我们一般的做法是从工时费中协调，或者从零部件的价格上给一些优惠折扣等。这样就由我们和保险公司双方分摊了这部分差额。”

　　然而，据记者了解，这其中也存在违规的操作。尤其是大额定损时存在“差额”较大的情况，车商也会采取一些“变通”的做法，即通过增加出险理赔配件项目来解决，例如车主撞坏了保险杠，那么就把大灯拆下来补上坏的，一起定损理赔掉，然后再把好的大灯装回去，由此来补差额。对此保险公司方面也有所了解，并为此采取了很多防范措施。

　　但是一位保险人士提醒：“对于‘免费’修车，车主自身存在一定的风险，比如有些险种1年内只可以报1次或2次，如果之前为了补‘差额’曾被维修厂假以使用，这就可能导致车主在真正出险后无法再获理赔。”