会借钱也是理财

　　正如现代经济的发展离不开信贷扩张一样，家庭和个人的理财若用好信贷工具，同样可以起到事半功倍的效果——如果说传统银行针对个人用户的业务更多偏向存款和投资的话，那么，近年来银行推出的无抵押小额信贷业务则为你打开了一扇新的门。那么，个人小额信贷市场现状怎样？市民怎样才能获得一笔小额信用贷款？

　　小额信贷形成品牌化

　　个人无抵押小额信贷业务打破传统信贷业务审批周期长，需要房产抵押或者他人担保等限制，实现无任何房产抵押、无任何他人担保，仅凭个人信用度就能贷款的全新机制。目前无抵押贷款申请的门槛较低，许多银行都设定只要月收入在３０００元以上，拥有申请当地的居住证明即可。据了解，目前多数中外资银行都推出个人小额信用贷款业务，只不过有些银行比较低调，有些银行比较积极，不少银行还推出各自的小额信贷品牌。据了解，由于不少年轻白领面临结婚、买房、装修、买车等消费，而个人无担保贷款业务的特点就是“零担保、低月供、锁定利率、申办简便”，因此，这种小额贷款比较受这年轻白领的欢迎。

　　贷款门槛中资行比外资行高

　　如果确定自己需要一笔小额信用贷款后，该怎样申请这笔贷款？

　　首先，您要清楚自己是否符合申请小额信贷的条件。其实各银行开出的条件不尽相同，但总体来看门槛普遍比较低，而一般大型银行的门槛就比较高。如某中资银行的客户只要在该行及金融同业无不良信用记录，且家庭固定正常年收入不低于１５万元即可向该行申请个人信用循环贷款额度。该行稳定类优质客户额度最高可达３０万元人民币，高端类优质客户额度最高可达５０万元人民币。贷款额度有效期为一年，借款人可在额度有效期内随时借款、随时还款，灵活方便。

　　贷款利率高低适中

　　个人小额信贷的利率相比抵押贷款高出许多，但是相比贷款公司的利率或信用卡罚息的利率却低了许多。

　　如某外资银行的 “幸福时贷”的利率根据个人信用记录确定，以年利率８．８％为基准利率，上下浮动１５％，每月账款管理费为贷款本金的０．４９％，按月支付。

　　只能消费不可投资

　　外资行的无担保个人贷款除了不能用于购房、股市等直接投资，几乎覆盖了所有个人或家庭消费，如婚庆蜜月、个人进修、家庭装修、家具家电、购车甚至车牌。

　　借款人在填写申请表时，必须声明承诺“贷款不用于认购和买卖股票或其他权益性投资”。贷款审批过程中，银行也会考察借款人使用资金的合理性。同时，各银行也加大了贷后检查力度，提出如果银行需要，借款人必须在规定时间内提供所贷款项的消费凭证。

　　对于个人无担保贷款，国内银行也有类似产品，但多比较谨慎，积极性远没有外资银行高。中资银行通常都采取定向营销方式推广，业务量相对有限。另外，小额信用贷款资金不能用于投资的限制也肯定控制，客户往往会绕几个弯子之后还是将资金转入股市，而银行很难控制。      （晨报讯）

《茂名日报》（2008-07-01 第八版）